Maaşa göre kredi limiti nasıl hesaplanır?
"Ne kadar kredi alabilirim?" sorusunun cevabı, bankaların borç-gelir oranı kuralına dayanır. Buna göre yeni kredinizin aylık taksiti, net gelirinizin belirli bir oranını aşmamalıdır. Bu hesaplayıcı kuralı tersten işletir: önce gelirinize göre ayırabileceğiniz azami aylık taksiti bulur, sonra bu taksite karşılık gelen en yüksek kredi tutarını hesaplar.
Azami taksit şöyle bulunur: Azami Taksit = Net Gelir × oran − Diğer Borç Ödemeleri. Oran, konut ve ihtiyaç kredilerinde %50, taşıt kredilerinde %35'tir. Kredi kartı asgari ödemesi veya mevcut kredi taksiti gibi düzenli borçlarınız varsa, bunlar bu tutardan düşülür. Böylece yeni krediye gerçekten ayırabileceğiniz net taksit ortaya çıkar.
Azami taksit belli olunca kredi tutarı, anüite formülünün tersi ile hesaplanır: Kredi = Taksit × ((1+i)n − 1) / (i × (1+i)n). Burada i aylık etkin faizi, n ay cinsinden vadeyi gösterir. İhtiyaç ve taşıt kredilerinde etkin faize KKDF %15 + BSMV %10 eklenir; konut kredisinde bu kesintiler yoktur. Aynı taksitle, vade uzadıkça ya da faiz düştükçe alabileceğiniz kredi tutarı artar.
Örnek hesaplama
40.000,00 ₺ net gelir, konut kredisi, 120 ay, %35 faiz
Azami taksit = 40.000 × 0,50 − 0 = 20.000,00 ₺
Konut kredisinde KKDF/BSMV yok; aylık faiz = %35 ÷ 12 = %2,9167
Bu taksit, vade ve faizle ters anüite formülü uygulanır ve alabileceğiniz azami kredi tutarı hesaplanır.
Diğer borç ödemeleriniz olsaydı (örneğin 5.000,00 ₺), azami taksit 15.000,00 ₺'ye düşer ve kredi tutarı da aynı oranda azalırdı.
Kendi gelir, borç, vade ve faiz değerlerinizi yukarıdaki hesaplayıcıya girerek size özel azami kredi tavanını görebilirsiniz.
Kredi türüne göre gelir oranı
| Kredi Türü | Azami Taksit / Net Gelir | KKDF + BSMV |
|---|---|---|
| Konut | %50 | Yok |
| İhtiyaç | %50 | Var (%15 + %10) |
| Taşıt | %35 | Var (%15 + %10) |
Oranlar bankaların yaygın uygulamasını ve BDDK çerçevesini yansıtır; mevcut borçlar azami taksitten düşülür.
Sıkça Sorulan Sorular
Maaşa göre ne kadar kredi alabilirim?
Bankalar aylık kredi taksitinizin net gelirinizin belirli bir oranını geçmemesini ister. Konut ve ihtiyaç kredilerinde bu sınır net gelirin %50'si, taşıt kredilerinde %35'idir. Bu sınır içinde kalan azami taksite karşılık gelen kredi tutarı, seçtiğiniz vade ve faiz oranıyla anüite formülünden tersine hesaplanır.
Borç-gelir oranı nasıl hesaplanır?
Azami taksit, net gelir ile kredi türünün oranı (konut/ihtiyaç %50, taşıt %35) çarpılarak bulunur. Varsa mevcut kredi kartı ve kredi taksitleri gibi diğer aylık borç ödemeleri bu tutardan düşülür. Kalan tutar, yeni krediye ayırabileceğiniz azami aylık taksittir.
Azami taksitten kredi tutarı nasıl bulunur?
Azami taksit belirlendikten sonra kredi tutarı anüite formülünün tersi ile hesaplanır: Kredi = Taksit × ((1+i)^n − 1) / (i × (1+i)^n). Burada i aylık etkin faiz, n ay cinsinden vadedir. İhtiyaç ve taşıt kredilerinde etkin faize KKDF %15 + BSMV %10 eklenir, konutta eklenmez.
Hesaplanan tutar bankadan kesin kredi alacağım anlamına gelir mi?
Hayır. Bu hesap, gelir-taksit oranına dayalı bir üst sınır tahminidir. Gerçek kredi limiti; kredi notu, gelir belgesi, çalışma durumu, mevcut borçlar ve bankanın iç politikalarına göre değişir. Sonucu yol gösterici bir tavan olarak değerlendirin.