Kredi taksiti nasıl hesaplanır?
Türkiye'de bireysel krediler eşit taksitli, yani anüite yöntemiyle ödenir. Bu yöntemde vade boyunca her ay tutarı değişmeyen tek bir taksit ödersiniz. Taksitin içindeki faiz ve ana para payları ise zamanla değişir: ilk aylarda kalan borç yüksek olduğu için faiz payı baskındır, vade ilerledikçe ana para payı artar. Bu sayede ödeme planı baştan bellidir ve bütçe planlaması kolaylaşır.
Aylık taksit şu formülle bulunur: Taksit = P × i × (1+i)n / ((1+i)n − 1). Burada P ana parayı, i aylık etkin faiz oranını, n ise ay cinsinden vadeyi gösterir. Yıllık faiz oranı önce 12'ye bölünerek aylık orana çevrilir. İhtiyaç ve taşıt kredilerinde bu aylık oranın üzerine KKDF %15 ve BSMV %10 eklenir; konut kredilerinde bu iki kesinti uygulanmaz. Bu yüzden aynı faizle konut kredisinin etkin maliyeti daha düşüktür.
Toplam geri ödeme, aylık taksitin vadeyle çarpımıdır; bu tutardan ana parayı çıkardığınızda ödediğiniz toplam faizi bulursunuz. Vade uzadıkça aylık taksit düşer ama kalan borç üzerinden daha uzun süre faiz işlediği için toplam faiz ve toplam geri ödeme artar.
Örnek hesaplama
100.000,00 ₺ ihtiyaç kredisi, %35 yıllık faiz, 36 ay
Aylık faiz = %35 ÷ 12 = %2,9167
Etkin aylık faiz = %2,9167 × (1 + 0,15 + 0,10) ≈ %3,6458 (KKDF + BSMV dahil)
Bu etkin oran ve 36 ay vade ile anüite formülü uygulanır; aylık taksit yaklaşık 4.900,00 ₺ düzeyinde çıkar.
Aynı krediyi konut olarak (KKDF/BSMV yok) seçerseniz etkin oran %2,9167'de kalır ve taksit belirgin biçimde düşer.
Kesin tutarları yukarıdaki hesaplayıcıya kendi ana para, faiz ve vade değerlerinizi girerek görebilir; "Ödeme planını göster" düğmesiyle her ayın taksit, ana para, faiz ve kalan borç dökümünü inceleyebilirsiniz.
Kredi türüne göre kesintiler
| Kredi Türü | KKDF | BSMV |
|---|---|---|
| İhtiyaç Kredisi | %15 | %10 |
| Taşıt Kredisi | %15 | %10 |
| Konut Kredisi | Yok | Yok |
KKDF ve BSMV faizin üzerine eklenir; ana paraya değil. Bu nedenle kesintilerin etkisi faiz oranı ve vade büyüdükçe artar.
Sıkça Sorulan Sorular
Kredi aylık taksiti nasıl hesaplanır?
Eşit taksitli (anüite) kredilerde aylık taksit şu formülle bulunur: Taksit = P × i × (1+i)^n / ((1+i)^n − 1). Burada P ana para, i aylık etkin faiz oranı, n vade (ay) sayısıdır. Her ay aynı taksit ödenir; başlangıçta faiz payı yüksek, ana para payı düşüktür, vade ilerledikçe bu oran tersine döner.
KKDF ve BSMV nedir, hangi kredilerde uygulanır?
KKDF (Kaynak Kullanımı Destekleme Fonu) %15, BSMV (Banka ve Sigorta Muameleleri Vergisi) %10 oranında faizin üzerine eklenen kesintilerdir. İhtiyaç ve taşıt kredilerinde uygulanır; konut kredilerinde KKDF ve BSMV yoktur. Bu nedenle aynı faiz oranıyla konut kredisinin etkin maliyeti daha düşüktür.
Etkin aylık faiz ile yıllık faiz arasındaki fark nedir?
Yıllık faiz oranı 12'ye bölünerek aylık faize çevrilir. İhtiyaç ve taşıt kredilerinde bu aylık faizin üzerine KKDF + BSMV eklenir; ortaya çıkan oran etkin aylık faizdir ve taksit bu oranla hesaplanır. Örneğin %35 yıllık faiz, aylık %2,9167 yapar; KKDF + BSMV ile etkin oran daha yükseğe çıkar.
Vade uzadıkça toplam faiz neden artar?
Vade uzadıkça aylık taksit düşer ama ana paranın geri ödenmesi yavaşlar; kalan borç üzerinden daha uzun süre faiz işler. Bu yüzden uzun vadede aylık ödeme rahatlasa da ödenen toplam faiz ve toplam geri ödeme tutarı artar.